Американський необанк Mercury, який є популярним серед стартапів з України, з 13 серпня блокує «українські» рахунки. Хоча Mercury може приймати самостійні рішення щодо обслуговування клієнтів, такі дії перешкоджають інтеграції України та українського бізнесу до світового фінансового простору, відзначають Ірина Біляєва, партнерка та СЕО Juscutum, та Петро Білик, керівник практик Технологій та інвестицій, AI, CIO Juscutum. Вони розповідають, які є альтернативи та дають практичні поради підприємцям.
Як «Повернись живим» управляє репутацією та будує стосунки із державою і бізнесом? Як побудовано процеси всередині фонду, які стимули та мотивація живлять команду? Як досягається абсолютна прозорість? Дізнайтеся від директора БФ Тараса Чмута вже 23 серпня на форумі «Майстри добра» у Львові. Долучайтеся!
У світі стартапів та міжнародного бізнесу несподівано прогримів грім. Американський необанк Mercury, улюбленець багатьох українських підприємців, оголосив про блокування рахунків клієнтів з України та з українським паспортом. Ця новина сколихнула технологічну спільноту та поставила гострі питання про фінансовий моніторинг, міжнародне співробітництво та права українського бізнесу на глобальній арені.
Що сталося
З 22 липня 2024 року українські підприємці почали отримувати листи від Mercury з повідомленням про припинення обслуговування рахунків компаній, засновники яких мають паспорти України. Так само як громадян Росії, Білорусі, Куби, Ірану, Північної Кореї, Сирії та Венесуели. Згідно з листом, до 6 серпня клієнти матимуть повний доступ до своїх акаунтів, але 13 серпня рахунки будуть остаточно заблоковані.
Реакція української бізнес-спільноти була миттєвою та емоційною. Ярослав Ажнюк, голова правління Petcube, прокоментував це так: «Це трохи не те партнерство, на яке заслуговує країна, що стримує навалу варварів зі сходу на західну цивілізацію». Альона Мисько, CEO Fuelfinance, висловила шок від того, що Україну поставили в один ряд із Росією. З такою позицією вийшло багато українських бізнесів.
У відповідь на обурення, Mercury пояснив своє рішення змінами в правилах обслуговування клієнтів з деяких країн. Компанія заявила, що кілька регіонів України перебувають під санкціями, і дотримуватися регіональної моделі підтримки українських клієнтів стає все складніше.
Mercury продовжить надавати послуги українцям, які проживають в інших країнах. Водночас підприємці зазначають, що українці, які вже 10 років живуть у Німеччині й мають резидентство, все одно отримали лист про блокування рахунків.
Акаунти користувачів з України, Нігерії, Пакистану, Хорватії й Філіппін складають лише 1% від усіх депозитів клієнтів банку, але їхнє обслуговування акумулює 50% зусиль і ризиків, прокоментував ситуацію CEO Mercury Іммад Ахунд. Тобто бізнесу Mercury це просто невигідно: маленькі прибутки від таких клієнтів, але багато витрат на їхній комплаєнс.
Юридичний аспект
Дії Mercury з юридичного погляду викликають серйозні питання. Україна та українські підприємці не знаходяться під санкціями. Міністерство з питань реінтеграції тимчасово окупованих територій України затверджує Перелік територій, на яких ведуться (велися) бойові дії або які тимчасово окуповані Росією.
Таким чином, Mercury могла б використовувати цей перелік для розмежування осіб, які можуть та не можуть користуватися його послугами.
Існують міжнародні практики та рекомендації, які могли б допомогти розвʼязати цю проблему. У США є OFAC Searching List, що стосується юридичних та фізичних осіб, на яких накладено санкції. Для розмежування українців, які можуть чи не можуть користуватись послугами Mercury, можна використовувати метод, запропонований Європейською Комісією у розʼясненнях Європейської Комісії щодо імплементації Регламенту Ради №833/2014 та Регламенту Ради №269/2014, Регламенту Ради (ЄС) №2022/263:
- Потрібно оцінювати, які райони Донецької, Херсонської, Луганської та Запорізької областей підпадають під обмеження.
- Не всі райони Донецької, Херсонської, Луганської та Запорізької областей України окуповані, частина з них перебуває під контролем української влади.
- Враховуючи мінливість ситуації, може знадобитися динамічна оцінка цього контролю.
- Кредитним установам ЄС заборонено надавати, серед іншого, брокерські та інвестиційні послуги, а також фінансування або фінансову допомогу на непідконтрольних уряду територіях цих областей щодо певних товарів та видів діяльності.
- Немає жодних обмежень на фінансові транзакції, що обробляються кредитними установами ЄС для підтримки торгівлі на підконтрольних уряду України територіях Донецької, Херсонської, Луганської та Запорізької областей. Кредитні установи ЄС можуть обробляти транзакції на цих територіях так само, як і транзакції, призначені для кредитних установ у будь-якій іншій області України.
- Для проведення оцінки кредитні установи ЄС можуть брати до уваги відповідні показники. В тому числі покладаючись на українські банки, що працюють на цій території, надійність яких підтверджена минулим досвідом, або звʼязуючись з українськими органами влади, наприклад з Національним банком України, для отримання оновленої інформації.
Тобто інструменти вирішення цієї ситуації існують, але ставити Україну в один ряд із країнами-агресорами та такими, що перебувають під санкціями, є неприпустимим та неправомірним. Це порушує права українських підприємців на рівність та недискримінацію, створює несправедливі перешкоди для розвитку українських технологічних компаній на глобальному ринку.
Хоча Mercury може приймати самостійні рішення щодо обслуговування клієнтів, такі їхні дії перешкоджають інтеграції України та українського бізнесу до світового фінансового простору, створюють негативну практику, яку можуть використовувати інші сервіси. Тож українським підприємцям, асоціаціям, державі потрібно відстоювати свої права.
Можливі рішення
Замість тотального блокування рахунків українців Mercury міг би продовжити обслуговування поточних українських користувачів та імплементувати більш точні інструменти для майбутніх клієнтів:
1. Перелік територій, затверджений Міністерством з питань реінтеграції тимчасово окупованих територій України.
2. Рекомендації Європейської Комісії щодо роботи з клієнтами з частково окупованих територій.
3. Блокування за IP-адресами для користувачів з окупованих територій.
4. Інтеграція з порталом «Дія» для верифікації українських користувачів.
Такий підхід дав би змогу чітко визначити осіб, які підлягають обмеженням, забезпечивши справедливе ставлення до інших громадян України.
Практичні поради для підприємців
Ситуація з Mercury – це важливий урок для українських підприємців, які працюють на міжнародному ринку. Ось кілька ключових порад.
1. Диверсифікуйте ризики, відкриваючи рахунки в декількох фінансових установах.
2. Памʼятайте, що іноземні банки працюють інакше, ніж українські, часто повільніше та з більшою кількістю перевірок.
3. Будьте готові підтвердити походження коштів та законність вашого бізнесу. Якщо ви ще не задумалися про це, працюйте над своєю податковою історією, податковим плануванням, щоб бути більш зрозумілим для закордонних фінансових установ.
4. Забезпечте реальну економічну присутність (субстанцію) в юрисдикції, де відкриваєте компанію. Це може бути оренда реального офісу, найм хоча б декількох місцевих працівників або директора, робота з місцевими клієнтами. Це дозволить вам бути більш зрозумілим для банків та фінансових установ.
5. Уважно заповнюйте банківські анкети та декларуйте лише ті операції, які відповідають вашій діяльності.
6. Майте всі необхідні документи для підтвердження кожної транзакції. Це можуть бути інвойси, договори.
Альтернативи та рішення
На фоні ситуації з Mercury інші фінансові установи побачили можливість залучити українських клієнтів. Наприклад, Brex публічно підтримав українські стартапи та запропонував швидку реєстрацію на спеціальних умовах.
На такі важливі питання для економіки також реагують галузеві асоціації в Україні. Асоціація IT Ukraine звернулася до Міністерства цифрової трансформації України та НБУ з листом щодо допомоги в вирішенні даної ситуації. У цьому листі були пропрацьовані варіанти розв’язання питання блокування рахунків резидентів України. У майбутньому цей крок може суттєво допомогти регулятору в комунікації з Mercury.
Крім того, українські підприємці можуть розглянути інші необанки, з міжнародною присутністю або навіть створення власних фінансових структур за кордоном.
Симптом глобальних проблем
Ситуація з Mercury – це не просто проблема окремого банку. Це симптом глибших викликів, з якими стикається український бізнес на міжнародній арені. Тому необхідно працювати на декількох рівнях.
1. На рівні держави – відстоювати права українських підприємців, вести переговори з міжнародними фінансовими інституціями.
2. На рівні бізнес-спільноти – обмінюватися досвідом, створювати альянси для захисту спільних інтересів.
3. На рівні окремих підприємців – диверсифікувати ризики, підвищувати комплаєнс, формувати податкову історію, забезпечувати сабстенс для бізнесу, бути готовими до викликів міжнародного бізнесу.
Україна бореться за свою незалежність не лише на полі бою, але й в економічній площині. І кожен успіх українського бізнесу на міжнародній арені – це ще один крок до перемоги.
Попри перешкоди, українські підприємці демонструють неймовірну стійкість та адаптивність. Ситуація з Mercury – це ще один виклик, який українській бізнес-спільноті доведеться подолати і який, безсумнівно, зробить її сильнішою та мудрішою.
