Фінансові проблеми можуть виникнути несподівано. Це може бути втрата роботи, хвороба, падіння доходів чи інші неприємні обставини. Така ситуація може статися абсолютно у кожної людини — ніхто від неї не застрахований. Але вона може суттєво посилюватись наявністю кредиту. Що робити, якщо немає змоги вчасно його погасити? Незалежно від типу позики — мікрокредит, кредитна картка, споживчий кредит, іпотека чи автокредит — важливо розуміти свої права, можливі кроки та наслідки невиплати. В українському законодавстві передбачені певні механізми, які дозволяють врегулювати ситуацію мирним шляхом та уникнути крайнього заходу — суду або виконавчого провадження.

Мікрокредит: пролонгація як тимчасове рішення

Мікрокредити — це позики, видані мікрофінансовими організаціями (МФО) на короткий термін (до 30 днів) під високий відсоток та входять до цього списку МФО України з банківською ліцензією. Вони популярні завдяки швидкості та доступності, але часто стають пасткою під час прострочення. Але з ситуацією можна спробувати впоратися.

Фінансові експерти рекомендують кілька варіантів вирішення проблеми. Це може бути:

• Пролонгація кредиту. Це найпоширеніша можливість відстрочити платіж. Позичальнику потрібно внести певну суму (зазвичай — нараховані відсотки) і це дозволить отримати відстрочку на аналогічний термін.
• Діалог із МФО до закінчення терміну. Багато компаній готові запропонувати індивідуальні умови за першого звернення. Особливо це стосується клієнтів із гарною кредитною історією.
• Пошук рішення у договорі. Вивчіть його і обов’язково перевірте наявність пунктів про штрафи, піну та можливості реструктуризації. Деякі МФО пропонують програми лояльності для постійних клієнтів.

Слід зазначити, що з 2021 року в Україні діє обмеження на нарахування відсотків за мікропозиками. Загальна сума, яку може вимагати МФО, має перевищувати дворазовий розмір тіла кредиту. Це захист від боргових спіралей.

Кредитна картка: мінімальний платіж — ключ до збереження рейтингу

Кредитні картки — зручний інструмент із можливістю гнучкої оплати. Але якщо користувач ігнорує терміни платежу, це призводить до закономірного прострочення та штрафів. У разі виникнення фінансових проблем можна:

• Вносити хоча б мінімальний платіж. Навіть якщо немає можливості погасити всю заборгованість, сплата мінімального внеску дозволяє уникнути статусу «прострочення».
• Звернутися до банку. У разі труднощів багато банків України пропонують реструктуризацію, зниження процентної ставки або навіть кредитні канікули.
• Перевести кредит під заставу або споживчий кредит. Іноді вигідніше взяти інший тип кредиту з фіксованою ставкою та гасити борг за кредитною карткою їм — це кредитна консолідація.

Якщо ви користуєтесь кредитною карткою, завжди слідкуйте за терміном безвідсоткового періоду (грейс-періоду). Якщо вдалося сплатити борг до його закінчення, відсотків зовсім не буде.

Споживчий кредит — реструктуризація та переговори

Споживчі кредити — це середньо- та довгострокові позики на різні цілі, у т.ч. купівлі, ремонт та ін. Вони зазвичай оформляються у банках і потребують серйозного підходу до повернення. Тому, якщо виникає проблема з платежем, потрібно не уникати спілкування з банком. Найкраще заздалегідь повідомити про труднощі та запитати про зміну графіка платежів. Банк у такій ситуації може запропонувати реструктуризацію боргу. Вона може бути:

• зниження розміру щомісячного платежу за рахунок збільшення строку кредиту;
• тимчасове зменшення платежу (наприклад, сплачувати лише відсотки);
• об’єднання кількох кредитів на один.

Ще одним варіантом вирішення проблеми із споживчим кредитом є погашення за рахунок стороннього кредиту. Іноді вигідніше взяти новий кредит із меншою ставкою, щоб закрити поточну заборгованість. Але важливо не заганяти себе в ще важче боргове навантаження.

Згідно зі статтею 1050 Цивільного кодексу України, банк має право вимагати не тільки тіло кредиту, а й відсотки, і пені за прострочення. Проте все це можна оскаржити, якщо банк порушив умови договору або не повідомив про відсотки та піну належним чином.

Іпотека та автокредит — ризики та переговори з банком

Іпотечні та автокредити — це довгострокові зобов’язання із забезпеченням. У разі невиплати банк може вилучити заставу (нерухомість чи автомобіль), тому особливо важливо не запускати ситуацію. Як і у випадку зі споживчими кредитами, можна спробувати домовитися з банком про реструктуризацію, у тому числі:

• пролонгації терміну кредиту з перерахунком платежів;
• тимчасове відстрочення тіла кредиту (пільговий період);
• зниження процентної ставки (за згодою сторін).

Якщо погасити кредит неможливо, вигідніше продати нерухомість чи авто самому та розрахуватися з банком — так ви уникнете продажу за мінімальною ціною через виконавчу службу. А у разі агресивних дій з боку банку, можна звернутися до суду чи фінансового омбудсмена (працює при НБУ). Також існує можливість оскаржити договірні умови, якщо вони порушують споживчі права.

Слід зазначити, що Законом України №1304 передбачено, що єдине житло не може бути відчужено, якщо у ньому постійно проживають неповнолітні діти чи особи з інвалідністю. Це додаткова гарантія.

Неможливість погашення кредиту вчасно — це складна, але не безвихідь. Ключ до рішення — це своєчасне інформування кредитора, пошук компромісів та знання своїх прав.