Фото: https://bank.gov.ua

Новий підхід НБУ: Платіжні операції маркуватимуть за рівнем ризику

Національний банк України (НБУ) розробляє проєкт постанови, який зобов’яже постачальників платіжних послуг присвоювати кожній транзакції відповідний маркер ризику: низький, середній або високий. Операції, позначені як високоризикові, будуть автоматично призупинятися до моменту з’ясування всіх обставин та отримання підтвердження від користувача.

Автоматизація та ручна перевірка: Диференційований підхід

Транзакції з низьким рівнем ризику оброблятимуться автоматично. Для операцій із середнім ризиком передбачена можливість як автоматичного зупинення з вимогою підтвердження від клієнта, так і проведення перевірки співробітниками платіжного сервісу. Конкретні критерії для класифікації ризиків на кожному рівні визначатимуться самими фінансовими установами у своїх внутрішніх політиках.

Системний моніторинг та звітність

Цей проєкт спрямований на впровадження уніфікованих підходів до контролю та звірки платіжних операцій, що є ключовим елементом ефективного управління операційними ризиками. Постачальники платіжних послуг мають забезпечити безперервний моніторинг транзакцій та щоденне проведення їх звірки.

У випадку неможливості здійснення платіжного моніторингу з технічних чи інших причин, установа повинна буде обробляти платежі лише тоді, коли контроль є відновленим. Про будь-які інциденти високого рівня критичності необхідно негайно повідомляти Національний банк, але не пізніше ніж через годину після їх виявлення.

Межі платіжного моніторингу

Основна мета платіжного моніторингу – виявлення операцій, що виходять за рамки типових, а також помилкових чи неналежних транзакцій. Важливо зазначити, що це не замінює собою системи фінансового моніторингу, спрямовані на боротьбу з відмиванням коштів та фінансуванням тероризму.

Інноваційні інструменти для виявлення аномалій

Для ідентифікації нетипових транзакцій постачальники платіжних послуг матимуть змогу застосовувати передові моделі на основі штучного інтелекту (ШІ) та машинного навчання (МН). При використанні таких технологій установи будуть зобов’язані забезпечувати постійне навчання моделей та регулярне оновлення їхніх даних.

Критерії нетипової поведінки

Проєкт визначає низку ознак, що свідчать про нетипову активність. До них належать:

• Відкриття великої кількості рахунків або випуск платіжних інструментів.
• Концентрація однотипних операцій.
• Незвичайні суми транзакцій.
• Надмірна частота переказів.

Як приклад наводиться ситуація, коли за менш ніж 60 хвилин відбувається понад 10 поповнень рахунку.

Спеціальні списки користувачів

Постачальники платіжних послуг будуть зобов’язані вести перелік клієнтів, чиї операції потребують підвищеної уваги. До таких користувачів можуть входити:

• Фізичні особи, які делегували управління своїми рахунками третім особам.
• Торговці, які порушили правила прийому електронних платіжних засобів.
• Отримувачі платежів, чия фактична діяльність не відповідає присвоєному коду категорії торговця.

Дані з такого переліку зберігатимуться протягом року. Під час моніторингу постачальники матимуть можливість встановлювати для користувачів ліміти на операції, обмежувати кількість платіжних інструментів або відкриття додаткових рахунків, керуючись умовами договорів та внутрішніми правилами.

Боротьба з міскодингом

Проєкт також запроваджує заходи для запобігання міскодингу, коли призначений отримувачу код категорії діяльності не відповідає його реальній роботі. Еквайри будуть відповідати за перевірку діяльності отримувачів, аналіз платежів, виявлення аномальних сплесків та вивчення інформації на сайтах, у соціальних мережах, чат-ботах і застосунках.

Аутсорсинг моніторингових процесів

Окремі етапи моніторингу можуть бути передані на аутсорсинг процесинговим компаніям. Однак, повна відповідальність за результати моніторингу залишатиметься за основним постачальником платіжних послуг. Залучена установа не матиме права самостійно зупиняти чи аналізувати нетипові операції, приймати рішення щодо їх виконання, змінювати правила чи встановлювати маркери ризику.

Сфера застосування та терміни

Нові вимоги стосуватимуться банків та небанківських постачальників платіжних послуг, за винятком малих платіжних установ. Після офіційного ухвалення постанови, ці установи матимуть 90 днів для адаптації своєї діяльності до нових правил.

Національний банк приймає пропозиції та зауваження до проєкту до 31 липня 2026 року.

За попередніми оцінками НБУ, впровадження цих вимог не понесе додаткових витрат для громадян. Однак, учасники ринку можуть зіткнутися з певними витратами, якщо вирішать залучати сторонні компанії для здійснення моніторингу операцій на умовах аутсорсингу.

Порада від Business News:

Ця ініціатива Національного банку покликана підвищити безпеку платіжних операцій в Україні, захищаючи як клієнтів, так і фінансові установи від потенційних шахрайських дій та операційних ризиків. Для бізнесу та споживачів це означає більш надійну та контрольовану фінансову екосистему.

Інформація підготовлена на основі матеріалів: interfax.com.ua