В Україні з 2025-го діятимуть нові правила обов’язкового страхування цивільноправової відповідальності власників авто (ОСЦПВ, або “автоцивілка”). Збільшаться максимальний розмір відшкодування, вартість та умови страховки (зокрема ціни). Чи не головна зміна – тепер виплати здійснюватиме свій страховик, якого можна в будь-який момент замінити. А отже, він не буде зацікавлений занижувати страхову виплату.
До чого варто готуватися всім автовласникам.
Як зміниться максимальна виплата
Новий закон про “автоцивілку” вже ухвалено. Він набуде чинності з 2025-го та має наблизити українські правила до вимог директиви ЄС. Для цього передбачено поетапне підвищення страхових сум, скасування франшизи та розстрочки, а також вільні ціни, розповідає Олександр Завада, виконавчий директор НАСК ОРАНТА. І це далеко не повний перелік змін.
Отже, із січня 2025-го максимальна страхова сума за шкоду життю та здоров’ю збільшиться з 320 тис. грн до 500 тис. грн; за шкоду майну – зі 160 тис. грн до 250 тис. грн. І це стане тільки першим кроком.
Із січня 2026 року, але після закінчення воєнного стану:
за шкоду життю та здоров’ю – до 1 млн грн;
за шкоду майну – до 2 млн грн;
Протягом чотирьох років з моменту вступу України до ЄС:
за шкоду життю та здоров’ю – до еквівалента від 1,3 млн євро на одного потерпілого та від 6,45 млн євро на один страховий випадок;
за шкоду майну – до еквівалента від 1,3 млн євро на один страховий випадок.
У разі анулювання ліцензії страховику виплати здійснюватиме МТСБУ (не чекаючи на суди та банкрутство). Збільшення максимальних страхових сум неможливе без зростання вартості послуги. Тому тут доводиться шукати компроміс.
“Першого збільшення страхових сум цілком достатньо для повного відшкодування завданої шкоди у щонайменше 95% випадків. У решті ситуацій автовласникам доведеться сплачувати власні кошти, якщо фактичний збиток перевищить страхову суму. Звичайно, що всім би хотілося завжди отримувати повне відшкодування. Для цього можна придбати додаткове покриття до звичайної Автоцивілки. Депутатів можна зрозуміти – суттєве зростання страхових сум призвело б до ще більшого зростання цін на страхування. А це буде не дуже популярним кроком”, – пояснює Олександр Завада.
Перед певними складнощами також постануть і в МТСБУ, додають страховики. Доведеться більш уважно зважати на ризики та бути готовими до банкрутства окремих гравців.
“При переході на вільні ціни в умовах підвищення ризику банкрутства система управління ризиками МТСБУ має не тільки не послаблюватися, а навпаки посилюватися. Оскільки в умовах вільних цін страховики отримали право укладати договори хоч за одну гривню, компенсуючи недобір премій капіталом, МТСБУ має розрахувати суми відрахувань та внесків до фондів на основі об’єктивних факторів ризику. Вірю, що і МТСБУ, і більшість страховиків впораються з цими викликами, а автовласники отримають максимальний зиск від впровадження нового закону”, – додав виконавчий директор ОРАНТА.
Максимальні суми компенсації треба було підвищувати вже давно. Гарантії “автоцивілки” не можуть компенсувати реальні затрати на ремонт після аварії. В результаті оформлення страховки перетворилось на обов’язок, виконання якого захистить від можливих штрафів, якщо “автоцивілку” перевірять співробітники поліції. Але вона не могла забезпечити стовідсотковий фінансовий захист на випадок значних пошкоджень, або ДТП з тяжкими наслідками.
“Ремонт автомобіля чи лікування внаслідок завдання шкоди здоров’ю потерпілій особі після ДТП коштують значно більше, ніж раніше, і нові ліміти страхових виплат зможуть краще покрити ці витрати. Це особливо важливо для людей, які не мають фінансових резервів на випадок непередбачених обставин. Навіть сьогодні можна покращити свій поліс Автоцивілки. А завдяки новому закону потерпілі в аваріях будуть менше відчувати фінансовий тиск у складних життєвих ситуаціях”, – пояснює Віктор Шевченко, член правління страхової компанії ІНГО.
Нові умови: про що варто знати українцям
В СК “Експрес Страхування” на прохання OBOZ.UA пояснили: новий закон кардинально змінить цілу низку важливих правил. По-перше, з 2025 року виплата за Європротоколом не матиме обмежень, які існують зараз, і буде обмежуватися тільки страховою сумою, як і звичайна виплата за ОСЦПВ. Цієї суми точно вистачить на ремонт, і не потрібно хвилюватися, що його вартість перевищить максимальну суму, яку може виплатити страхова компанія.
“Тільки запам’ятайте умови: учасників ДТП повинно бути лише двоє, обидва мають мати поліси, постраждали тільки автомобілі, ДТП є контактною, обидва водії погоджуються з її обставинами й вони тверезі. Вимога про контактну ДТП є новою умовою при складанні Європротоколу. Тепер його не можна буде складати, якщо, наприклад, хтось когось підрізав – і через це авто з’їхало в кювет”, – кажуть у пресслужбі компанії.
Законом також передбачено, що НБУ може встановити ліміти виплат, але це не є обов’язковим. Якщо НБУ цього не зробить, то виплати будуть здійснюватися в межах страхових сум, що діятимуть на момент укладання договору страхування
По-друге: запроваджується пряме врегулювання збитків. Тобто тепер виплати потерпілому здійснюватиме свій страховик. Компенсації будуть проводитися за спеціальною процедурою, встановленою МТСБУ. І якщо потерпілому не сподобається чи то сума виплати, чи рівень сервісу, наступного року він може обрати більш вправного страховика. Це має допомогти уникнути заниження страхових виплат.
Проте ця норма також працюватиме за певних умов: у ДТП беруть участь лише два учасники, постраждали тільки автомобілі, і потерпілий має чинний поліс ОСЦПВ. Це спростить життя автовласників, але також стимулюватиме їх змінити свій підхід до вибору страхової компанії, у якої купуватимуть поліс.
“Підхід стане більш усвідомленим, адже саме обрана ними страхова компанія не лише відшкодовуватиме збитки, але й сприятиме ремонту авто”, – додають в “Експрес Страхуванні”.
У компанії зазначають, що відтепер автовласникам варто звертати увагу на те, наскільки велику мережу СТО має страхова компанія. Чи готова вона запропонувати сервіс саме у їхній місцевості? Чи має повний супровід клієнта від моменту укладання договору і до повного відновлення автомобіля після страхового випадку?
По-третє, поліси стануть електронними, франшизи (частину, яку маєте сплачувати самі) скасують, а страховики будуть змушені відновлювати автомобілі на СТО до їхнього первинного стану перед ДТП. І лише у разі відмови автовласника проводити виплату на руки.
“Страховики будуть змушені відновлювати автомобілі на СТО до їхнього первинного стану перед ДТП і лише у разі відмови автовласника проводити виплату на руки. Здійснення регламентних виплат за компанії-банкрутів тепер відбуватимуться одразу після втрати останніми членства в МТСБУ. А контроль безпосередньо за діяльністю МТСБУ також буде посилено”, – розповідає Олександр Завада, виконавчий директор НАСК ОРАНТА.
Як зміниться вартість автоцивілки
Страховики отримають більше можливостей вільно встановлювати тарифи. В деяких випадках це може допомогти знизити ціни, передусім Зеленої картки (за міжнародними договорами), де зараз ще діють єдині фіксовані ціни.
“В “автоцивілці” конкуренція вже присутня, адже при формуванні ціни певні діапазони давно існують. Тут ми маємо більше факторів, які штовхатимуть ціни вгору. Це і скасування франшизи та зносу, пряме врегулювання, підвищення вимог до діяльності страховиків, посередників та МТСБУ”, – додає Олександр Завада.
Тож в “автоцивілці” варто очікувати зростання цін, іноді й двократного. Страховики будуть ретельно переглядати свою тарифну політику, сегментувати своїх клієнтів за значно більшою, ніж раніше, кількістю параметрів. Хороша новина: страховики зможуть пропонувати більш вигідні умови для тих, хто обережно їздить, не потрапляв в аварії.
“Індивідуальний підхід до тарифікації полісів Автоцивілки також є важливим нововведенням. Тепер водії з безаварійною історією отримуватимуть більш вигідні умови страхування, що стимулюватиме дотримання правил дорожнього руху. Такий підхід робить систему більш справедливою: водії, які їздять обережно та не потрапляють в аварії, будуть нагороджені зниженими тарифами. Водночас водії, які мають часті випадки ДТП, сплачуватимуть більше, що відповідає логіці ризикорієнтованого страхування”, – розповідає Віктор Шевченко, член правління страхової компанії ІНГО.
Страховий ринок уже активно готується до цих змін, додає Шевченко. “Компанія ІНГО, зокрема, працює над адаптацією своїх сервісів, щоб наші клієнти змогли повністю скористатися новими можливостями. Ми переглядаємо тарифні плани, укладаємо нові угоди зі станціями технічного обслуговування, модернізуємо ІТ-системи для швидшого обслуговування клієнтів. Ми впевнені, що ці нововведення стануть основою для покращення якості страхових послуг в Україні та підвищення рівня довіри до страхових компаній”, – пояснив представник компанії.
Зростають вимоги до платоспроможності страховиків. З часом тих компаній, які демпінгують, пропонують необґрунтовано низькі ціни й потім стають банкрутами, просто не стане. Це вигідно й учасникам ринку, і водіям.
“Важливо, щоб за новими правилами працювали абсолютно всі страховики. Цьому сприятиме система прямого врегулювання, яка позбавляє недобросовісних страховиків можливості демпінгу та подальшого штучного заниження страхових виплат”, – пояснюють страховики.
Загалом нові правила принесуть більше зручностей для автовласників, оскільки процес укладення договорів та отримання виплат стане простішим і прозорішим. Це має дати поштовх у розвитку ринку та дозволить швидко адаптуватися до вимог ЄС після набуття членства.
